最近有很多朋友詢問我有關小額借貸利息的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於小額借貸利息的文章


信用不良如何借錢?小額借貸利息-線上24H貸款諮詢


希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題


 


 


 


 

多家銀行均表示,優化配置信貸資源,積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業,小額借貸利息以及小微企業,以及個人的消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理。進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。

  本報記者 李玉敏 北京報導

  2015年,「資產荒」成了熱門詞彙。在國內經濟增速放緩,實體經濟有效需求不足的大背景下,銀行業的信貸資產呈進一步萎縮趨勢。

  21世紀經濟報導記者梳理在港H股上市的錦州銀行、青島銀行、盛京銀行、徽商銀行、重慶農商行等多家銀行的年報發現,中小銀行的這一表現更為明顯。這幾家銀行中,2015年貸款在總資產中的佔比進一步下降,有的甚至不足30%。

  優質信貸資產難覓,銀行不得不把大量的資金配置到其他相對安全的資產中去,比如小額借貸利息信託公司、證券公司、保險公司及資產管理公司發行的信託受益權項目以及銀行同業發行的理財產品和債券市場上評級較高的債券。

  以錦州銀行為例,截至2015年末,該行資產總額3616.6億元小額借貸利息,其中貸款總額1011。74億元,佔總資產比重僅28%,比上年末減少了7.4個百分點。與此同時,投資證券及其他金融資產快速增加,佔比上升了12.4個至57.小額借貸利息8百分點,成為該行資產的最大組成部分,總規模達小額借貸利息到了2090.3億元。

  貸款佔比不足五成

  錦州銀行的情況並非特列,其他城商行也表現出信貸資產佔比下降、投資類資產快速增加的趨勢。21世紀經濟報導記者發現,前述幾家銀行的貸款佔比均不到50%,且有進一步下降的可能。

  同為來自東北的盛京銀行,2015年末資產總額為7016.29億元,同比增長39.4%。其中發放貸款和墊款餘額為1954.60億元,佔比僅為27.86%,比上年末減少3.6個百分點。

  青島銀行2015年末資產總額1872.35億元,同比增長310.69億元,增幅19.90%。不過該行的各項貸款為726.96億元,同比增長97.07億元,增幅15.41%。從中可以看出,貸款的增速慢於資產增速,且在總資產中的佔比僅為38.82%,比2014年末下降1.50個百分點。

  徽商銀行至2015年末,資產總額為6361億元,同比增長31.77%;貸款和墊款總額為人民幣2434.34億元,占資產總額比例為38.26%,比上年末下降7.19個百分點。

  此外,重慶農商行2015年末總資產7168億元,增幅15.82%。其中,客戶貸款及墊款總額為2685.85億元,佔比為37.47%。與此同時,投資證券餘額為2092.27億元,佔比為29.19%。

  某銀行業人士向21世紀經濟報導記者表示,「不僅僅是上市銀行,其他的中小銀行情況也類似。不過資產荒只是表象,實體經濟信貸需求的確在放緩,關鍵是某些有貸款需求的客戶風險又很高。比如產能過剩行業,既不符合監管政策,銀行出於風險考慮自身也不敢放。」

  已披露的銀行年報中同時顯示,前述幾家銀行的不良貸款餘額和不良率均出現上升。

  比如,錦州銀行不良貸款10.46億元,比上年增加1.67億元,不良貸款率1.03%,比上年末增加0.04個百分點。青島銀行不良貸款總額8.64億元,比上年末增長1.46億元,不良貸款率1.19%,比上年末微增0.05個百分點。徽商銀行不良貸款餘額為23.98億元,比上年末增加5.71億元;不良貸款率為0.98%,比上年末提高0.15個百分點。

  與此同時,銀行的信貸結構也在進行調整。

  多家銀行均表示,優化配置信貸資源,積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業、小微企業,以及個人消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理,進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。

  投資金融規模資產翻番

  在信貸需求不足或者稱之為優質信貸資產較少的情況下,即使基準利率已多次下降,銀行的資金成本並未出現大幅下降。因此,不得不尋求其他相對安全且收益尚可的資產。

  披露的銀行年報顯示,錦州銀行2015年投資證券及其他金融資產快速擴張。截至去年末,該行投資證券及其它金融資產凈額為2090.32億元,佔總資產57.8%,是該行資產的最大組成部分,其中包括債權投資、股權投資、理財資金投資、應收款項類投資等。

  在錦州銀行的利息收入中,投資證券及其他金融資產收入為135.4億元,付息率為 8.12%。這部分的收入較2014年的57.88億元翻了一倍以上,比2015年的貸款利息收入71.53億元也更高。

  青島銀行的投資844.83億元,在資產中佔比為 45.12%,超過信貸。投資具體包括,以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、可供出售金融資產、持有至到期投資和應收款項類投資。

  在2014年中規範同業業務的127號文出台以後,銀行的非標資產投資有所下降。不過在「資產荒」的背景下,非標資產的投資,特別是信託受益權和資管計劃的配置又有所增加。

  盛京銀行的金融投資總額由2014年末的1521.87億元增加106.1%至截至2015年末的3136.29億元。其中貸款及應收款項相關的金融投資較上年末增加1483.86億元,主要是該行持續增加資產管理計劃和信託收益權投資。此外,還有可供出售金融資產較上年末增加19.23億元,主要是增持高流動性、低風險的政策性銀行債券,以提高流動性儲備。

  此外,徽商銀行的投資中應收賬款類金融資產也大幅增加。截至2015年末,該行持有應收款項類投資凈額為891.34億元,比2014年末增加813.37億元,主要是投資的資金信託計劃及資產管理計劃、理財產品大幅增加。



詳全文 實體經濟融資需求放緩 上市中小銀行貸款佔比不足五成美國周二公布1月房價指數以及3月消費者信心,結果顯示美國房價持續穩定上升。此外,消費者在度過2月金融市場震盪之後,信心已經反彈升高,並且優於分析師先前預期。

美國房價今年持續升高,根據標普/凱斯席勒1月份房價指數,過去12個月間全美地區房價上升5.4%,顯示美國房市增溫情形持續,主要由於房市庫存低,導致價格上漲。

10大都會區房價指數與去年同期相較增加5.1%,20大都會區也上揚5.7%。

10大或20大都會區的1月份房價,若不經過季節調整,與去年12月房價相較之下維持不變。

美國西岸仍是房市熱門地點,波特蘭房價年增11.8%,西雅圖年增10.7%,舊金山則年增10.5%。

近1年間房價上升的幅度大多穩定維持在平均數5%。不過由於庫存偏低,房屋銷售成長速度反而顯得較不穩定,加上價格持續上漲,使許多買家卻步。

隨著房價讓人越來越無法負擔,市場預期今年的房價成長可能趨緩,將排擠掉首購族。他們同時面對學貸與卡債,通常較難應付高額房貸。

標普道瓊指數公司主管布利澤指出,「庫存低、供應少拉抬房價高,貸款仍是一些潛在買家的難處,尤其是年輕人跟初次買房的人。」

另外,根據紐約經濟諮商理事會,3月份消費者信心指數自2月份的94.0,升至96.2,顯示消費者信心增強,且優於市場預期的93.8。

3月份消費者信心調查的現況指數自115下滑至113.5,預期指數則自79.9上升至84.7。

儘管如此,調查指出消費者並不預期近期經濟將有顯著轉好或轉壞的可能。

其中,認為美國3月商業狀況良好的消費者比例為24.9%,另有18.8%的人認為現況惡劣,兩者與2月相較分別均有所下滑。【時報-台北電】美國周二公布1月房價指數以及3月消費者信心,結果顯示美國房價持續穩定上升。此外,消費者在度過2月金融市場震盪之後,信心已經反彈升高,並且優於分析師先前預期。

  美國房價今年持續升高,根據標普/凱斯席勒1月份房價指數,過去12個月間全美地區房價上升5.4%,顯示美國房市增溫情形持續,主要由於房市庫存低,導致價格上漲。

  10大都會區房價指數與去年同期相較增加5.1%,20大都會區也上揚5.7%。

  10大或20大都會區的1月份房價,若不經過季節調整,與去年12月房價相較之下維持不變。

  美國西岸仍是房市熱門地點,波特蘭房價年增11.8%,西雅圖年增10.7%,舊金山則年增10.5%。

  近1年間房價上升的幅度大多穩定維持在平均數5%。不過由於庫存偏低,房屋銷售成長速度反而顯得較不穩定,加上價格持續上漲,使許多買家卻步。

  隨著房價讓人越來越無法負擔,市場預期今年的房價成長可能趨緩,將排擠掉首購族。他們同時面對學貸與卡債,通常較難應付高額房貸。

  標普道瓊指數公司主管布利澤指出,「庫存低、供應少拉抬房價高,貸款仍是一些潛在買家的難處,尤其是年輕人跟初次買房的人。」

  另外,根據紐約經濟諮商理事會,3月份消費者信心指數自2月份的94.0,升至96.2,顯示消費者信心增強,且優於市場預期的93.8。

  3月份消費者信心調查的現況指數自115下滑至113.5,預期指數則自79.9上升至84.7。

  儘管如此,調查指出消費者並不預期近期經濟將有顯著轉好或轉壞的可能。

  其中,認為美國3月商業狀況良好的消費者比例為24.9%,另有18.8%的人認為現況惡劣,兩者與2月相較分別均有所下滑。
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